Deudas e insolvencia
¿Ya no te alcanza para pagar tus deudas?
Hay más de un camino: renegociar, unificar, reorganizar tus pagos o, si cumples los requisitos, negociar con todos tus acreedores a la vez con el régimen de insolvencia de persona natural. Mira tus opciones con tus propios números.
El simulador es gratis y no envía tus datos: todo se calcula y se queda en tu celular.
- Pagas una deuda con otra o con la tarjeta de crédito.
- Tus cuotas se llevan más de la mitad de tu ingreso.
- Llevas más de 90 días sin pagar dos o más deudas.
- Te llaman a cobrar o ya tienes procesos de cobro o embargos.
Qué es la insolvencia de persona natural
Es un trámite para personas que no pueden pagar sus deudas. Lo regula el Código General del Proceso, reformado por la Ley 2445 de 2025. Permite negociar un acuerdo de pago con todos los acreedores al mismo tiempo y, si no se logra, liquidar los bienes para pagar lo que alcance.
Quién puede pedirla
Personas naturales que no son comerciantes y, desde la Ley 2445 de 2025, también pequeños comerciantes: los que tienen activos por menos de 1.000 salarios mínimos, sin contar la vivienda de su familia ni el vehículo con el que trabajan (Código General del Proceso, artículo 532).
Cuándo
Cuando estás en cesación de pagos: dos o más deudas con dos o más acreedores en mora de más de 90 días, o dos o más procesos de cobro en tu contra. En cualquier caso, esas deudas deben ser al menos el 30 % de todo lo que debes, sin contar las libranzas que te siguen descontando por nómina (Código General del Proceso, artículo 538).
Ante quién
Un centro de conciliación autorizado por el Ministerio de Justicia o una notaría con conciliadores inscritos, del lugar donde vives, tramitan la negociación de deudas (Código General del Proceso, artículo 533). La liquidación de bienes la lleva un juez.
Qué pasa mientras se negocia
Se suspenden los procesos de cobro y ejecutivos en tu contra, y no se pueden iniciar nuevos (Código General del Proceso, artículo 545). El acuerdo se aprueba con dos o más acreedores que sumen más del 50 % de los votos, y por regla general no puede pasar de cinco años (artículo 553).
Los tres caminos del régimen
1. Negociación de deudas
Propones un plan de pagos según lo que realmente puedes pagar, y lo negocias con todos tus acreedores con ayuda de un conciliador.
2. Convalidación de un acuerdo privado
Si ya lograste un acuerdo con la mayoría de tus acreedores, se pide que sea obligatorio también para los demás.
3. Liquidación patrimonial
Si no hay acuerdo o se incumple, un juez reparte tus bienes entre los acreedores. Hay bienes que la ley protege.
Los requisitos, porcentajes y efectos exactos los debe revisar un abogado con tu caso: la ley se reformó en 2025 y cada situación es distinta.
Simulador: tus opciones con tus números
Escribe lo que ganas, lo que gastas en lo básico y tus deudas. Te mostramos las opciones lado a lado con su cuota, el tiempo para salir y los intereses. No te decimos qué hacer: son opciones para que las compares y las converses con tus acreedores o con un abogado.
Ya usaste tus simulaciones gratis
Sigue ajustando tus cifras con el Simulador financiero completo
Tus opciones de abajo siguen ahí. Para recalcular con cifras nuevas y ver mucho más de tu caso, pasa al simulador completo:
- Recalcula las veces que quieras durante 90 días, con tus datos guardados
- Te pasamos los números que ya escribiste aquí: no empiezas de cero
- Sube tus extractos y notificaciones: te explicamos qué dicen y llenamos los datos por ti
- Embargos y el límite legal sobre tu salario, y procesos con alertas según la etapa
- Plan de pagos mes a mes, riesgo de impago y «¿Y si…?» para probar cambios
- Cuándo saldría tu reporte negativo de Datacrédito y TransUnion en cada caso
- Propuesta de acuerdo por acreedor, cartas listas para enviar e informe para tu abogado
- Seguimiento de tu plan: marca cada cuota y te recordamos por WhatsApp antes de cada pago
¿Prefieres hablar con alguien? El agente te orienta gratis por el chat.
Tus bienes
Cálculo aproximado con interés compuesto mensual y cuotas fijas. No incluye seguros, comisiones, intereses de mora ni honorarios. No es asesoría financiera ni jurídica: es una herramienta para ver opciones.
Simulador financiero completo · $39.900
¿Tienes embargos, procesos o varias deudas en mora?
- Sube tus extractos, desprendibles o notificaciones: te explicamos qué dicen y llenamos los datos por ti
- Ingresos por fuente y gastos por categoría
- Embargos actuales y el límite legal sobre tu salario
- Procesos en curso, con alertas según la etapa (remate, secuestro, coactivo)
- Proyección mes a mes de cada opción
- Propuesta de acuerdo por acreedor, con la prelación de créditos
- Liquidación estimada: cuánto alcanzaría a pagar cada bien
- Escenarios guardados para comparar e informe para tu abogado
- Cuándo saldría tu reporte negativo en centrales de riesgo
- Seguimiento de tu plan con recordatorios por WhatsApp antes de cada pago
Pagas una vez y tienes 90 días para volver y recalcular las veces que quieras. Tus datos quedan guardados, y empiezas con los números que ya escribiste aquí.
Nuestro agente te orienta gratis y, si lo necesitas, te conecta con un abogado de insolvencia por videollamada.
Preguntas
¿Me quitan la casa si entro en insolvencia?
En la negociación de deudas no: propones un plan de pagos y conservas tus bienes mientras cumplas el acuerdo. En una liquidación patrimonial los bienes pueden usarse para pagar, salvo los que la ley protege. Revísalo con un abogado según tu caso.
¿Se acaban los descuentos de nómina y los embargos?
Mientras se tramita la negociación se suspenden los procesos de cobro. La reforma de 2025 también se ocupa de los descuentos automáticos, como la libranza, salvo las cuotas de alimentos. El alcance exacto en tu caso lo confirma el conciliador o un abogado.
¿Cuánto cuesta el trámite?
Los centros de conciliación y las notarías cobran según el monto de las deudas. Si quieres apoyo de un abogado, su consulta en SinVueltas cuesta $120.000 la media hora por videollamada.
¿Quedo reportado?
Las deudas en mora ya suelen estar reportadas. El trámite de insolvencia también queda registrado. Pregunta a un abogado cómo afecta tu historial en tu caso concreto.
¿El simulador decide por mí?
No. Muestra opciones con números aproximados para que compares. La decisión es tuya, y conviene tomarla con información completa y, si puedes, con un profesional.
Cuéntanos de tus deudas
Te orientamos gratis sobre tus opciones y te conectamos con un abogado si lo necesitas.