SOAT: qué cubre y cómo reclamarlo después de un accidente
Qué gastos cubre el SOAT si tienes un accidente de tránsito, qué papeles reunir, en qué plazo debe pagar la aseguradora y qué hacer si no responde.
Un accidente de tránsito llega sin aviso. En medio del susto, casi nadie piensa en el SOAT. Pero ese seguro existe justamente para ese momento: para que la atención de las personas lesionadas no dependa de quién tuvo la culpa ni de cuánta plata tengas en el bolsillo.
Aquí te contamos qué cubre, cómo reclamarlo y qué hacer si la aseguradora no responde.
Qué cubre el SOAT
El SOAT cubre a las personas, no a los carros ni a las motos. Protege al conductor, a los pasajeros y a los peatones lesionados en el accidente, sin importar quién lo causó.
En términos generales, cubre:
- Gastos médicos: urgencias, hospitalización, cirugías, medicamentos y rehabilitación por las lesiones del accidente.
- Transporte de la víctima desde el lugar del accidente hasta el centro de salud.
- Incapacidad permanente: una indemnización si las lesiones dejan una pérdida de capacidad.
- Muerte y gastos funerarios: una indemnización para los beneficiarios si la víctima fallece.
Cada cobertura tiene un tope que fija la ley y que se actualiza. Pregúntale a la aseguradora cuál aplica en tu caso.
Lo que no cubre: los daños del vehículo ni los de otros bienes. Para eso está el seguro voluntario o la reclamación al responsable.
Primero, la atención médica
Si hay heridos, lo primero es ir a urgencias o llamar al 123. La atención de urgencias no necesita autorización previa (Ley 1751 de 2015, art. 14).
Por lo general, la clínica u hospital le cobra los gastos médicos directamente a la aseguradora del SOAT. Si te piden pagar, pregunta por qué y guarda cualquier factura o recibo: puede servirte para reclamar.
Cómo reclamar el SOAT paso a paso
- Identifica la póliza. Anota la placa del vehículo y el número del SOAT. Si no lo tienes, se puede consultar con la placa.
- Reúne las pruebas. El Código de Comercio, en su artículo 1077, dice que quien reclama debe demostrar que el siniestro ocurrió y cuánto vale. En la práctica, suelen pedirte: el documento de identidad de la víctima, el informe o reporte del accidente, la epicrisis o certificado de atención médica, las facturas de gastos y, según el caso, el dictamen de pérdida de capacidad o el registro de defunción. La aseguradora te debe indicar la lista exacta.
- Radica la reclamación por escrito. Hazlo por un canal que deje constancia y pide el número de radicado.
- Lleva la cuenta del plazo. Desde que entregas la reclamación con esas pruebas, la aseguradora tiene un mes para pagar (Código de Comercio, art. 1080). Si no paga ni objeta con fundamento, debe intereses de mora.
Si la aseguradora no paga o niega el reclamo
No te quedes con el no. Tienes varias opciones como consumidor financiero (Ley 1328 de 2009):
- Presentar una queja ante la misma aseguradora.
- Acudir al Defensor del Consumidor Financiero de la entidad.
- Quejarte ante la Superintendencia Financiera, que vigila a las aseguradoras.
Si la negativa dice que faltan documentos, pide por escrito cuáles. Si dice que no hay cobertura, pide que te expliquen en qué parte de la ley o la póliza se basan.
Ojo con el plazo para reclamar
La acción para reclamar prescribe, en general, en dos años desde que conociste el hecho (Código de Comercio, art. 1081). Si el accidente ya tiene más de año y medio, no lo dejes para después: busca a un abogado cuanto antes.
Casos especiales
Si el vehículo no tenía SOAT o huyó y no se pudo identificar, las víctimas también pueden tener cobertura, pero el trámite es distinto. Y si además quieres que el responsable te pague daños del carro o perjuicios que el SOAT no cubre, eso ya es otra reclamación y conviene hablarlo con un abogado.
Te ayudamos sin vueltas
Esta es información general y cada caso depende de sus pruebas. Si tuviste un accidente y la aseguradora no paga, demora o te pide papeles sin fin, escríbenos al chat de sinvueltas.com.co. La orientación es gratis y te decimos qué reunir y por dónde empezar. Si decides que te acompañemos en el reclamo, el servicio de seguros tiene un anticipo de $200.000 ($500.000 si se reclaman más de $10.000.000) más el 20% de lo que pague la aseguradora.